Весной прошлого года из-за ситуации с пандемией и ее ограничениями банки России перешли на особые условия кредитования как физических, так и юридических лиц. Изначально такой режим кредитных взаимоотношений вводился на небольшой период – до конца сентября прошлого года. Тем не менее, даже несмотря на частичную отмену некоторых мер послабления, «кредитные каникулы» продлевались еще несколько раз. По словам представителей Центробанка, в их планах был окончательный возврат к прежним условиям уже 1 июля этого года. «Кредитные каникулы», длившиеся примерно 16 месяцев, подошли к концу. Как это отразится на бизнесе?
Особое положение, которое было разработано весной прошлого года, подразумевало кредитную отсрочку физическим лицам, а также малым и средним предпринимателям в выполнении обязательств перед финучреждениями. Не менее важным было предложение финансового мегарегулятора реструктуризовать задолженности по кредитам должников, попавших в сложную финансовую ситуацию. При этом, если говорить о физических лицах, то по ним рекомендовалось принимать во внимание не только финансовое положение заемщиков (в частности, сложности, вызванные потерей места работы), но и физическое. Так, например, заболевшие коронавирусом, получали от кредитора особые льготы.
Послабления коснулись и самих кредиторов. Например, финансовым учреждениям изменили нормативный регламент при формировании резервов, а еще – предоставили отсрочки в выполнении нормативов резерва. По открывшимся данным стало известно, что у большого количества финучреждений перед началом пандемии резервы были ниже минимальных норм.
Как заявили в Центробанке, в целом до начала лета текущего года в России было реструктурировано около 940 400 000 000 рублей задолженности по кредитам физических лиц. Что касается реструктуризации долгов малого и среднего бизнеса, общая сумма не слишком сильно отличается от вышеупомянутой – 925 300 000 000 рублей. Особое положение для кредиторов (снижение норм резервирования из-за пандемии) привело к дополнительным 124 млрд рублей капиталовложений.
Центробанк РФ заявляет, что его вклад в сохранение экономики страны является особым поводом для гордости. При этом, представители малого и среднего бизнеса России в своих комментариях указывают на крайнюю формальность кредиторов и жалуются, что тем стоило бы более ощутимо поддержать предпринимателей. По словам экспертов, реальный выигрыш малых и средних предприятий не сумел достигнуть даже десятой доли от указанной общей суммы реструктурированных долгов юридических лиц.
И ситуация, на которую жалуется малый и средний бизнес, действительно, соответствует реальности, что легко заметить на следующем примере. Чистая прибыль финучреждений на конец 2020 года составила 1,6 триллиона национальной валюты. При этом, 2019 год, который назвали рекордным для банков, закончился показателем сальдированного финансового результата в 1,7 триллиона рублей. Соответственно, нельзя сказать о каком-то существенном влиянии пандемии на финансовое благосостояние финучреждений. Если сравнивать чистую прибыль банков и других бизнес-секторов страны, то разница будет колоссальной. Только нефтедобытчики и компании, добывающие в России природный газ, показали положительные сальдированные финансовые результаты (два триллиона рублей). А вот для таких сфер как железная дорога, угольная промышленность и общепит прошлый год закончился отрицательными результатами.
Процент компаний, потерпевших в прошлом году убыток, вырос с 26,5 (по данным за 2019 год) до 29,4. При этом, общая сумма убытков за тот же период выросла в 2,3 раза по сравнению с 2019 годом, составив 5,3 триллиона в российской валюте. Что примечательно, наблюдается парадокс в отношении количества обанкротившихся в 2020-м компаний. По сравнению с предшествующим ему годом, в 2020 году процент банкротств составил всего 19,9. Но эта цифра легко объясняется – весной прошлого года в стране был введен запрет на банкротства, который не давал возможности кредиторам инициировать процесс присвоения статуса банкрота рухнувшим за период пандемии компаниям. Справедливости ради нужно отметить, что эти 19,9% были достигнуты в том числе за счет «добровольных банкротств» – то есть, предпринимателей, самостоятельно инициировавших процесс закрытия своих компаний.
На текущий момент мораторий отменен, теперь у кредиторов есть право возбуждать дела о банкротстве своих должников. «Кредитные каникулы» для предпринимателей закончились еще в октябре, с июля заканчиваются и другие меры послабления – уже для всех заемщиков. Речь идет в том числе и о прекращении возможности реструктуризовать проблемную задолженность. Все эти изменения говорят только об одном – российский бизнес ждет череда серьезных банкротств – как среди юридических лиц, так и среди физических. К слову, физические лица и частично представители малого бизнеса не слишком активно пользовались в прошлом году возможностью, предоставленной введением моратория. Общее число таких банкротств за прошедший год даже выше, чем в 2019 году. По результатам прошлого года статуса ИП лишилось около миллиона бизнесменов, а это 27% от всех, прошедших в РФ регистрацию. Для сравнения в 2019 году добровольно себя объявили банкротом 17% ИП. Не менее 90% ликвидаций бизнеса по статистике – «добровольные».
Но с этого месяца статистика изменится в сторону увеличения «принудительных» ликвидаций; как выражаются в последнее время – начнется волна «экономических убийств». По результатам проведенных зимой исследований, среди представителей малого и среднего бизнеса как минимум каждая десятая компания не верит, что сумеет выжить в этом году.
Если ваша компания находится на грани банкротства, нуждается в аудите или поддержке корпоративных юристов, обращайтесь! MAXARD – это работающие стратегии, инновационные решения и большая команда опытных профессионалов.
Возвращаясь к вопросу отмены реструктуризации задолженностей, нужно отметить, что нередко этот процесс предполагает продление сроков возврата средств и обслуживания долга, а не только снижение процентной ставки или списание какой-то его доли. Парадокс, но реструктурирование иногда предполагает отсрочку платежей с одновременным ростом общей суммы задолженности. К сожалению, на кредитных каникулах многие убыточные компании столкнулись именно с таким видом реструктуризации. А значит – в ближайшем времени их ждет процесс банкротства. Наибольший процент ликвидаций бизнеса среди малых и средних предпринимателей в сфере общепита, туризма и гостиничного сервиса.
Столь печальную экономическую ситуацию усугубляет новая волна коронавируса, накрывшая в прошлом месяце страну, а также введение дополнительных локдаунов. Положение вещей в июне этого года не имело существенных отличий от ситуации на период «апрель-май 2020 года». Но при этом больше не действуют «кредитные каникулы», нет запрета на инициацию банкротств, и государство не предполагает ввести хотя бы частичный возврат преференций. Поэтому прогнозы на этот год нельзя назвать оптимистичными – смертность бизнеса вырастет в разы по сравнению с 2020-м.
Что касается финансовых организаций, их положение более-менее стабильное, так как важные преференции пока что не были отменены. Например, применение нормативов регламента резервирования сделок слияния и поглощения отложили до середины осени. Норматив концентрации крупных кредитных рисков станет законным не ранее января следующего года. Также все еще остаются послабления при выдаче кредита в иностранной валюте бизнесу, производящему медицинскую и лекарственную продукцию.
За год, начиная с апреля 2020-го, банковский сектор потерял 38 кредиторов. По прогнозам экспертов, к концу года стоит ожидать ликвидации еще 30-35 банковских учреждений, часть из которых – добровольно самоликвидируется. Сравнивая данные со статистикой последних 5 лет, эти показатели можно назвать средними. По итогу года ожидается сохранение профессиональной деятельности 330 банков России. После окончания срока действия всех послаблений эксперты не надеются на существенное снижение банковской «смертности», а наоборот – прогнозируют неизбежный рост числа банкротств. Вполне возможно, что к концу следующего года в РФ будет работать всего 300 банков.